消費(fèi)貸從擴(kuò)張到冷靜

　　作者：宋亦桐

　　2024年的銀行零售信貸市場(chǎng)，消費(fèi)貸絕對(duì)處于營(yíng)銷頂流，從“卷”利率到“卷”額度，戰(zhàn)況火熱，不過，年底將至，北京商報(bào)記者卻注意到，消費(fèi)貸營(yíng)銷反而出現(xiàn)降溫。一方面，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶漸趨飽和；另一方面，消費(fèi)貸“降價(jià)”往往是綜合考量成本因素后所實(shí)施的特定優(yōu)惠手段，營(yíng)銷期也通常以“一季度”“開門紅”等為節(jié)點(diǎn)。展望2025年，消費(fèi)貸“戰(zhàn)火”或許仍將持續(xù)，但對(duì)銀行而言，做好相應(yīng)金融服務(wù)配套政策、兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也同樣重要。

　　從火熱到冷靜

　　從3字頭降至2字頭甚至1字頭，2024年消費(fèi)貸可謂是異�；鸨��！斑@家銀行利率低”“有銀行額度高，放款更快”……銀行的賣力營(yíng)銷之下，金融消費(fèi)者們貨比三家認(rèn)真挑選，銀行也紛紛通過新發(fā)產(chǎn)品、發(fā)放利率優(yōu)惠券、納入“白名單”、拼團(tuán)購(gòu)等方式下調(diào)利率水平，以期在“價(jià)格戰(zhàn)”中爭(zhēng)得一席之地。

　　年底將至，本該是消費(fèi)貸營(yíng)銷火力全開的時(shí)刻，但北京商報(bào)記者注意到，個(gè)貸經(jīng)理反而顯得較為“佛系”。在問及是否有合適的產(chǎn)品推薦時(shí)，一位個(gè)貸經(jīng)理表示，“目前我行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率在3.5%左右，之前2.98%的低利率活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束，年底前不會(huì)再推出其他利率優(yōu)惠活動(dòng)，建議在明年一季度關(guān)注最新信息”。

　　“經(jīng)過長(zhǎng)期業(yè)務(wù)推廣，有需求且符合條件、資質(zhì)較好的客戶在很大程度上已經(jīng)被挖掘得差不多了，市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)出一種相對(duì)飽和的狀態(tài)。銀行也需要根據(jù)自身資金儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)策略等因素，適時(shí)地對(duì)業(yè)務(wù)節(jié)奏進(jìn)行調(diào)整”，上述個(gè)貸經(jīng)理說道。

　　從火熱到冷靜，金融消費(fèi)者也感受到了市場(chǎng)的變化。最近，陽陽(化名)本想借出一筆消費(fèi)貸用于資金周轉(zhuǎn)，不過，期待許久，他還是未能等來銀行發(fā)放的利率優(yōu)惠券�！霸谀曛袝r(shí)，憑借新客戶的身份和優(yōu)惠券，我還曾拿到過利率3%的優(yōu)惠券。然而，到了年底，銀行App測(cè)算給出的最新貸款利率一下漲到了3.5%”，這不免讓陽陽感到疑惑。

　　回顧時(shí)間線來看，年初，為了在消費(fèi)貸領(lǐng)域快速打開局面、提高市場(chǎng)占有率，主打利率營(yíng)銷是銀行采用的重要手段之一。“年初資金相對(duì)充裕，為了讓這些資金能更好地流動(dòng)起來，創(chuàng)造收益，銀行愿意以較低的消費(fèi)貸利率投放出去，激發(fā)市場(chǎng)借貸需求”，另一位銀行個(gè)貸中心人士坦言，到了年底，資金流動(dòng)性有所緊張，銀行也很難再像年初那樣以較低的利率大規(guī)模營(yíng)銷消費(fèi)貸。

　　利率下降空間有限

　　消費(fèi)貸市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變體現(xiàn)了金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)性和周期性特征，也反映了銀行在不同時(shí)間段內(nèi)基于自身利益和市場(chǎng)情況作出的戰(zhàn)略調(diào)整。北京商報(bào)記者此前從銀行內(nèi)部人士處了解到，消費(fèi)貸“降價(jià)”通常是銀行在考慮成本基礎(chǔ)上有針對(duì)性、階段性的優(yōu)惠，到某一個(gè)節(jié)點(diǎn)力度必定會(huì)減弱，營(yíng)銷期也通常以“一季度”“開門紅”“五一”“十一”“雙11”等為節(jié)點(diǎn)。

　　另有多位銀行個(gè)貸經(jīng)理透露，一季度將重啟消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，但利率下調(diào)空間有限。一位國(guó)有大行個(gè)貸經(jīng)理稱，“沒有做活動(dòng)之前，消費(fèi)貸利率通常在3.4%左右，做活動(dòng)之后的利率最低能維持在3.1%水平，預(yù)計(jì)一季度將重啟消費(fèi)貸營(yíng)銷活動(dòng)，但利率調(diào)整的空間有限，估計(jì)能恢復(fù)此前的最低水平”。

　　另一位銀行相關(guān)人士也提到，“銀行會(huì)在一季度推出更多優(yōu)惠，但利率下調(diào)概率不大，可能會(huì)在貸款審批流程方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。低利率消費(fèi)貸并非人人均可以申請(qǐng)，只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶，包括收入流水較為穩(wěn)定、客戶征信不得有逾期、查詢次數(shù)近半年內(nèi)不得過多，名下不得有小貸公司貸款記錄；貸記卡賬戶不得出現(xiàn)異常等”。

　　從擴(kuò)張到冷靜，消費(fèi)貸變化背后是銀行順應(yīng)市場(chǎng)及自身發(fā)展需求作出的一系列必要調(diào)整；不變背后，則是銀行對(duì)貸款規(guī)模沖量的焦慮難消。一方面，優(yōu)質(zhì)借款人較為稀缺，另一方面，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲客成本增加，銀行面臨著如何有效吸引并留住客戶的挑戰(zhàn)。

　　正如光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華所言，對(duì)銀行來說，消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費(fèi)貸利率，可能會(huì)導(dǎo)致一些借款人進(jìn)行套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。下一階段，需要平衡獲客與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠等都會(huì)導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　事實(shí)上，在此前激進(jìn)營(yíng)銷引發(fā)的一系列問題也開始逐漸浮現(xiàn)，一些貸款中介通過低息噱頭引導(dǎo)金融消費(fèi)者違規(guī)借貸，進(jìn)行“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”的情形依舊存在。

　　根據(jù)正規(guī)的申請(qǐng)流程，消費(fèi)貸貸款用途主要覆蓋于家裝建材、旅游消費(fèi)、綜合消費(fèi)、教育留學(xué)、健康醫(yī)療、大額消費(fèi)品等種類，在申請(qǐng)貸款時(shí)銀行通常都會(huì)明示，不得用于買房、投資、炒股等領(lǐng)域。但從貸款中介口中，本該用于消費(fèi)的信貸資金可以隨意騰挪用來炒股、買房、以貸養(yǎng)貸。

　　有貸款中介聲稱，“年底銀行馬上停止放貸，可以借出一筆資金置換高利息貸款，減輕還貸壓力”；另一位中介也給出了同樣的說法，他強(qiáng)調(diào)，“最近好多客戶來辦理借款業(yè)務(wù)，從操作流程來看，先從銀行申請(qǐng)貸款產(chǎn)品，然后再進(jìn)行取現(xiàn)、分散轉(zhuǎn)賬操作，消費(fèi)貸利率最低能做到2.4%”。

　　對(duì)此，12月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期，在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局指出，應(yīng)警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識(shí)違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉�、社交平臺(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)�！钡荣J款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。

　　銀行在推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來，在貸款申請(qǐng)、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測(cè)等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時(shí)，向金融消費(fèi)者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費(fèi)貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

　　周茂華進(jìn)一步指出，銀行需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。