借債務重組、續(xù)貸誘導貸款？年末貸款中介套路翻新，銀行“撇清關系”

　　“房子評估下調、原貸款到期或續(xù)貸要補本金客戶，額度上限2000萬，最高可做評估價1.5倍。”貸款中介饒明(化名)近期開始在各大社群轉發(fā)文案，進入了年底沖業(yè)績的節(jié)奏。

　　年末，到了銀行沖刺業(yè)績的關鍵時點，第一財經記者發(fā)現(xiàn)，不少不法貸款中介趁機加大營銷“造勢”。與此前相比，年底此類中介的套路更是不斷翻新。有中介以“拉高評估價續(xù)貸”“債務重組”等名義誘導消費者“借新還舊”或借入“墊橋”資金，從中收取高額手續(xù)費；也有中介假扮銀行工作人員或號稱有銀行內部關系，以低息貸款作為誘餌，引導客戶借款。

　　針對上述現(xiàn)象，監(jiān)管和銀行方面已有所行動。12月以來，已有超過10家銀行發(fā)布提示，否認與貸款中介合作，提醒貸款人警惕不法貸款中介風險。此外，監(jiān)管也密集提示潛在風險。

　　年末違規(guī)套路翻新

　　與此前相比，年底貸款中介們的套路正在不斷翻新。

　　“(利率)最低可以做2.65%，(額度)最高可做評估價1.5倍。”第一財經記者以客戶身份咨詢時，饒明告訴記者，年末一些客戶因房產評估價下滑，在原銀行經營貸續(xù)貸時出現(xiàn)“價差”，自己與許多銀行內部有密切聯(lián)系，有一些合適的資源可以拉高房產評估價，幫助貸出更多資金。

　　與饒明不同，另一名貸款中介月秋(化名)告訴記者，自己所在機構可以提供“債務重組”服務。她解釋稱，如果有債務即將逾期，可以幫助客戶找到便宜的銀行貸款渠道“借新還舊”，甚至可以多套出一筆資金過年用。除了“借舊還新”，月秋稱其所在機構自身也有一定的資金積累，可以提供“過橋”資金以解決短期債務問題，不過需要收取一定的手續(xù)費。“大概2個點，過橋時間為1個月，具體費用要視情況而定。”她稱。

　　事實上，年末最后一周，也是饒明、月秋這樣的貸款中介難得的生意“旺季”。一方面，銀行正處于年末沖刺業(yè)績指標的關鍵時點，KPI考核壓力下，銀行貸款業(yè)務需求猛增。另一方面，年末一般也是資金結算的高峰期，貸款需求相對旺盛。供需兩旺之下，貸款中介較容易在兩者間“穿針引線”，撮合成交并從中獲利。

　　但貸款中介在這一過程中，違規(guī)亂象也隨之滋生。記者據(jù)第三方投訴平臺及部分監(jiān)管提示梳理，主要存在幾類典型的違規(guī)情形。

　　第一類是貸款中介打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。

　　12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的提示稱，這類債務“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　第二類是貸款中介利用“假冒”“夸大”等違規(guī)營銷行為，吸引或誘導消費者通過其辦理貸款，并借此收取高額費用。第一財經記者此前以貸款人身份從多名中介處獲知，他們自稱在銀行有“內部關系”，可降低利率，加快銀行審批速度，也有中介人士自稱是銀行信貸部經理。

　　記者注意到，針對這類情況，近半年來，多家銀行在提示公告中強調，自身未與任何中介機構有合作，辦理貸款除收取合同約定的貸款利息以外，無須支付“中介費”“介紹費”“手續(xù)費”“包過費”“代辦費”等任何不正當費用。

　　第三類是不法貸款中介幫助不符合條件的企業(yè)或自然人獲得貸款資質、提高授信額度、騙取銀行貸款。比如，中介誘導和協(xié)助當事人開具虛假收入證明，虛構消費合同、銀行流水，注冊空殼公司，甚至偽造國家機關公文或證件，進行“包裝騙貸”，抽取高額中介費。

　　指標壓力陡增

　　貸款中介亂象頻出的另一面，是銀行員工年末陡增的指標壓力。

　　據(jù)了解，一般銀行都會明文規(guī)定禁止信貸經理與貸款中介合作。但短期壓力之下，有些信貸經理鋌而走險與助貸機構合作獲客。一名農商行信貸經理婷婷(化名)告訴記者，在市場行情差的時候，因為指標達標較為困難，有的同事會冒險與中介渠道合作“走捷徑”。尤其是年末，銀行業(yè)內卷貸款利率，不僅拓展新客戶難，存量客戶也有流失風險。

　　婷婷認為，相比于自己去拜訪拓客，與貸款中介合作可以節(jié)約時間、減少材料準備，短時間內完成大量指標。同時，部分信貸經理與中介的合作可能還會收取“好處費”，還可以增加外快。

　　不過，捷徑的背后就是風險。“一旦這類違規(guī)行為被內控發(fā)現(xiàn)，將面臨嚴厲的處罰。”婷婷說。

　　近期已有多家銀行及客戶經理因與中介合作被監(jiān)管處罰。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的處罰信息顯示，農業(yè)銀行杭州分行因貸款管理嚴重不審慎，存在客戶經理與不法貸款中介合作開展貸款業(yè)務等問題，被國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局罰款170萬元。兩名銀行客戶經理被警告。

　　除監(jiān)管懲處外，銀行工作人員如有受賄情節(jié)可能還需要承擔法律責任。記者據(jù)裁判文書網梳理，今年年內已出現(xiàn)多起銀行員工勾結貸款中介被判刑的案例。

　　例如，今年6月，上海某銀行員工謝某在擔任三級網點柜員、個人客戶經理助理等多個職務期間，利用職務便利，為貸款中介介紹的貸款業(yè)務在提交申請、材料審查等過程中提供幫助，收受好處費8萬元。經審理，謝某犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑6個月，緩刑1年，并處罰金1萬元。

　　無獨有偶，另一家銀行客戶經理唐某利用職務上審核材料的便利，為貸款中介趙某(另案處理)及其客戶申請貸款提供幫助，并多次收受趙某支付寶轉賬人民幣17萬余元。今年7月，法院審理認為，唐某犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑7個月，緩刑1年，并處罰金人民幣3萬元。

　　銀行密集發(fā)聲

　　亂象頻出之下，銀行機構開始密集發(fā)聲，主動“劃清界限”。

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計，12月以來，已有包括廣東、山西、安徽、云南、浙江等地的十余家銀行針對貸款中介亂象密集發(fā)聲。

　　綜合各家銀行發(fā)布的聲明內容來看，大多提到核心的兩點，一是未委托任何第三方機構及個人開展貸款業(yè)務營銷宣傳；二是在貸款業(yè)務辦理中，不收取任何形式費用。

　　也有銀行選擇對非法中介“宣戰(zhàn)”。例如，平定農商行在近日發(fā)布的公告中稱，對冒充銀行員工、提供貸款咨詢的中介機構將追究法律責任。

　　近期，監(jiān)管也在密集提示消費者注意不法貸款中介存在的風險。12月3日，國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局發(fā)布風險提示，警示消費者防范非法貸款中介，避免高額收費、貸款騙局甚至洗錢詐騙等套路和陷阱。

　　12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布提示稱，近期，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，提醒廣大群眾警惕不法中介誘導，認清“債務重組”的本質及其背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。