多家銀行下調(diào)消費貸利率 最低降至2.5%

　　本報記者 楊 潔

　　近期，《證券日報》記者采訪了解到，多家商業(yè)銀行消費貸利率目前已降至2.5%—2.8%區(qū)間，消費金融市場正迎來新一輪發(fā)展機遇。

　　接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，消費貸利率降低有助于提振消費，更好滿足消費領(lǐng)域金融需求，進而帶動經(jīng)濟增長。接下來，商業(yè)銀行需平衡好“促消費”與“防風險”，在此基礎(chǔ)上推出更多金融產(chǎn)品以豐富消費金融供給。

　　推出消費貸利率優(yōu)惠活動

　　3月21日，據(jù)招商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該行推出了“閃電貸”春日限時福利，活動期間申請并成功獲得額度的達標客戶可享受年化利率2.58%起，額度最高50萬元，期限最長7年。

　　該客戶經(jīng)理發(fā)布的海報信息顯示，上述活動時間為3月21日至3月31日，活動對象為3月21日起申請并成功獲取額度且招貸分大于等于13000的純新用戶，且需要滿足2025年1月31日無閃電貸貸款余額且2025年2月1日至今無閃電貸成功借款記錄。

　　還有多家銀行針對新客戶推出消費貸優(yōu)惠。例如，寧波銀行寧來花公眾號3月19日發(fā)布的信息顯示，即日起至3月25日，該行消費貸產(chǎn)品寧來花“新客首借必得單利/年化利率2.68%，最高可借20萬元”。杭州銀行旗下消費貸產(chǎn)品“寶石貸”也推出限時降息活動，新人首次借款折后年化利率(單利)低至2.7%。

　　除了新客戶優(yōu)惠外，還有銀行推出優(yōu)惠券活動，在貸款基礎(chǔ)上可申請一定利率折扣。北京銀行一位工作人員向記者介紹，在北京市繳納社保、公積金的客戶可以申請優(yōu)惠，但具體情況還要看客戶的整體資質(zhì)、工作單位以及個稅繳納情況等，若客戶資質(zhì)良好符合要求，可以申請2.5%的優(yōu)惠利率。

　　國有大行方面也對個人消費貸利率進行了一定程度的調(diào)整。記者注意到，3月14日，中國銀行微銀行天津市分行公眾號發(fā)布的消息顯示，該行中銀E貸、隨心智貸、個人無抵質(zhì)押消費貸款產(chǎn)品優(yōu)惠年化利率分別為2.72%起、2.7%起、2.7%起。在一個月前，該行2月14日發(fā)布的信息顯示，上述三款消費貸產(chǎn)品優(yōu)惠年化利率分別為3.4%起、3.0%起、3.0%起。

　　上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業(yè)銀行消費貸利率下調(diào)會在一定程度上激活消費潛力，有助于消費金融提質(zhì)擴面，也有助于在消費品以舊換新、新型消費、綠色消費等方面培育消費熱點。

　　從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值深耕”

　　從政策層面來看，近期監(jiān)管部門頻頻鼓勵、引導(dǎo)商業(yè)銀行合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。

　　例如，近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。

　　3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布消息稱，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，助力提振消費。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，近期一系列提振消費的支持舉措，既有助于提升居民消費能力，又有助于通過優(yōu)化消費金融環(huán)境與現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)政策形成協(xié)同，為擴大內(nèi)需、推動消費升級注入新動能。

　　“近期監(jiān)管部門提出的部署安排明顯升級，不僅政策力度廣度超越以往，而且政策更加體系化，更注重協(xié)調(diào)，旨在通過消費金融產(chǎn)品與服務(wù)、消費金融管理體系、消費金融環(huán)境與生態(tài)方面的優(yōu)化，使金融業(yè)在提振消費中發(fā)揮更重要的作用。”楊海平表示。

　　在薛洪言看來，政策鼓勵金融機構(gòu)合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，有望顯著改善消費者支付能力。以新能源汽車購置為例，延長貸款期限至5年可有效降低月度還款金額，且能更好地匹配車輛使用壽命與還款周期，有助于刺激20萬元以上中高端車型消費。同時，還可以與以舊換新補貼形成“金融+財政”組合拳，有助于更好地推動以舊換新政策的落地和執(zhí)行。從對經(jīng)濟的影響來看，中長期消費貸款的擴容，有望帶動汽車、家裝等產(chǎn)業(yè)鏈進一步復(fù)蘇，從而助力經(jīng)濟穩(wěn)增長。

　　商業(yè)銀行消費貸利率下調(diào)短期內(nèi)有利于刺激信貸需求，但也有業(yè)內(nèi)人士提示，需警惕過度負債風險以及資金挪用等隱患。

　　記者在采訪中注意到，商業(yè)銀行在宣傳消費貸產(chǎn)品時都會明確告知，貸款用途可用于日常消費、家居裝修、教育助學、度假旅游、購買大額消費品等合理合法的個人消費支出，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等，不得用于歸還貸款、信用卡等。

　　這對商業(yè)銀行貸后管理提出了更高要求。薛洪言建議，商業(yè)銀行應(yīng)建立資金流向追蹤機制，尤其要防范消費貸違規(guī)流入股市、樓市。同時，完善風險預(yù)警模型，對高頻借貸、多頭共債等行為實時監(jiān)控，并優(yōu)化客戶分層管理，對高負債群體動態(tài)調(diào)整授信額度。

　　楊海平認為，商業(yè)銀行可以嚴密監(jiān)控消費信貸的用途，一旦發(fā)現(xiàn)挪用就啟動加速到期機制。與此同時，運用多維度數(shù)據(jù)監(jiān)測分析消費信貸，捕捉預(yù)警信號。

　　隨著政策紅利的持續(xù)釋放，消費金融市場有望在規(guī)范發(fā)展中迎來量質(zhì)齊升的新格局。薛洪言表示，針對當前消費市場，商業(yè)銀行消費貸的未來突圍方向需從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值深耕”，具體可從場景嵌入與客群細分入手進行產(chǎn)品創(chuàng)新。場景化嵌入是破局關(guān)鍵，消費貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；進行客群分層與區(qū)域下沉，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；同時，持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風控水平的同時優(yōu)化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務(wù)體系實現(xiàn)從規(guī)模擴張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。

　　對于商業(yè)銀行消費金融服務(wù)創(chuàng)新的方向，楊海平提出兩方面建議：一是與各類促銷活動相結(jié)合，推出綠色消費金融產(chǎn)品以及以舊換新、數(shù)字消費等專項消費貸款產(chǎn)品，探索特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力。二是發(fā)展場景化消費金融，利用金融科技實現(xiàn)銀行消費金融服務(wù)與消費場景的鏈接，迭代智能風控技術(shù)，在提升客戶體驗的前提下?lián)屨枷葯C。