深圳住房公積金貸款額最高提至231萬元，購房門檻和月供壓力明顯降低

　　澎湃新聞?dòng)浾?計(jì)思敏

　　自2024年11月11日發(fā)布征求意見稿4個(gè)月后，深圳住房公積金貸款和利息補(bǔ)貼政策正式落地。

　　3月16日，深圳市住房公積金管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于〈深圳市住房公積金貸款管理規(guī)定〉的補(bǔ)充規(guī)定》《關(guān)于我市住房公積金利息補(bǔ)貼有關(guān)事項(xiàng)的通知》兩項(xiàng)文件，兩項(xiàng)文件均自2025年3月24日起開始實(shí)施。

　　按照新規(guī)，深圳住房公積金可貸額度提高至賬戶余額的16倍，同時(shí)調(diào)整最低首付款比例，不再區(qū)分首套和二套房；對(duì)于滿足上浮比例的情況，家庭最高可貸額度提至231萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，深圳公積金政策利好的人群覆蓋面正不斷擴(kuò)大。按照往年數(shù)據(jù)，首套房貸款額度上浮政策可覆蓋90%以上貸款申請(qǐng)職工。加之首付比例降低、公積金及商業(yè)貸款利率保持低位，以及配售型保障房上市等，這些一攬子政策在降成本、降門檻方面，綜合產(chǎn)生的效應(yīng)將對(duì)深圳房地產(chǎn)市場(chǎng)觸底回穩(wěn)形成巨大支持。

　　貸款最高額度提高至231萬元

　　在調(diào)整住房公積金貸款最高額度方面，《深圳市住房公積金貸款管理規(guī)定》的補(bǔ)充規(guī)定顯示，職工單獨(dú)申請(qǐng)的，住房公積金貸款最高額度從50萬元提高至60萬元；家庭申請(qǐng)住房公積金貸款最高額度從90萬元提高至110萬元。

　　同時(shí)，調(diào)整最高額度上浮情形和比例。購買深圳市首套住房的上浮比例從20%提高至40%。多子女家庭購房上浮比例從10%提高至50%。該政策適用于有兩個(gè)及以上子女的家庭，未成年和成年子女均計(jì)算在內(nèi)，全國范圍內(nèi)有公積金貸款記錄的成年子女不計(jì)入。新增購買本市保障性住房上浮情形，上浮比例為20%。

　　同時(shí)符合多種上浮情形可累加上浮比例，最高上浮110%，即個(gè)人最高可貸126萬元，家庭最高可貸231萬元。按照往年數(shù)據(jù)，首套房上浮政策可覆蓋90%以上貸款申請(qǐng)職工。

　　文件還顯示，優(yōu)化動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，依據(jù)上年度末住房公積金個(gè)貸率，分區(qū)間調(diào)整最高額度上浮比例或暫停上浮。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，此次新政最大的看點(diǎn)有兩個(gè)。一是提高了個(gè)人和家庭的最高貸款額度，二是在最高額度的基礎(chǔ)上，對(duì)首套房、多子女家庭、購買保障房，給予一定的上浮比例，而且這些比例可以疊加使用，新規(guī)顯示家庭公積金最高可貸額度提至231萬元，相比2023年最高貸款額度的126萬元，差不多翻倍增長(zhǎng)。

　　可貸額度提高至賬戶余額的16倍

　　此次，《深圳市住房公積金貸款管理規(guī)定》的補(bǔ)充規(guī)定還顯示調(diào)整住房公積金貸款可貸額度計(jì)算規(guī)則。住房公積金貸款可貸額度為申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額或申請(qǐng)人和計(jì)算可貸額度的共同申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額之和的16倍。

　　微信公眾號(hào)“深圳公積金”信息顯示，在前期意見征集階段，有近10%的意見涉及提高住房公積金可貸額度的賬戶余額倍數(shù)。為切實(shí)回應(yīng)群眾訴求，并充分考量深圳市住房公積金資金流動(dòng)性狀況，文件將住房公積金貸款可貸額度從原本賬戶余額的14倍提高至16倍，同時(shí)不超過上述最高額度�？少J額度還需要結(jié)合職工的還款能力、還款期限等因素綜合計(jì)算，最終額度以審批結(jié)果為準(zhǔn)。

　　此項(xiàng)調(diào)整將進(jìn)一步保障中低收入家庭、工作年限較短的青年人等住房公積金賬戶余額相對(duì)較少的職工群體，助力他們更多、更快獲得住房公積金貸款。

　　李宇嘉指出，深圳為切實(shí)回應(yīng)群眾訴求，并充分考量住房公積金資金流動(dòng)性狀況，將可貸額度從原本賬戶余額的14倍提高至16倍，同時(shí)不超過最高額度。2024年，深圳200萬元-300萬元總價(jià)二手住房交易占比最大，為20.2%；300萬元以下占比高達(dá)35.4%，400萬元以下占比55.8%。因此，用公積金貸款可以覆蓋主力購房人群。

　　調(diào)整最低首付款比例，不再區(qū)分首套和二套

　　為充分滿足職工剛性和多樣化改善性住房需求，重點(diǎn)支持職工購買保障性住房，文件明確，調(diào)整深圳市住房公積金貸款最低首付款比例。

　　按照新規(guī)，職工使用住房公積金貸款購買深圳市首套或第二套住房的，最低首付款比例均為20%；職工使用住房公積金貸款購買本市保障性住房的，最低首付款比例為15%。

　　深圳市住房公積金管理中心指出，若職工申請(qǐng)住房公積金和商業(yè)住房組合貸款，最低首付款比例則執(zhí)行二者中較高者。

　　而對(duì)于多子女家庭來說，新規(guī)顯示，有兩個(gè)及以上未成年子女的居民家庭，使用住房公積金貸款購買本市第二套住房的，適用首套住房公積金貸款政策。

　　主要涉及兩方面：一是可享受首套房貸款利率優(yōu)惠；二是可享受貸款最高額度上浮90%的政策。其中首套房上浮40%，多子女家庭購房上浮50%。該政策適用于有兩個(gè)及以上未成年子女的家庭，成年子女不計(jì)入。

　　據(jù)深圳樂有家研究中心測(cè)算，以深圳多子女家庭購買首套商品住房(非保障性住房)為例，公積金最高貸款額度可上浮90%，即由原來的117萬元提升至209萬元。假設(shè)30年貸款總額為500萬元，使用組合貸款后，每月可節(jié)省月供約150元，總還款額減少約5.36萬元。

　　李宇嘉認(rèn)為，公積金覆蓋面擴(kuò)大，加上首付比例降低、按揭利率降低，最大受益者就是新市民和年輕人，這部分人群的購房門檻和月供壓力明顯降低，這也是去年四季度以來深圳樓市持續(xù)回穩(wěn)，且在今年依然熱度不減的主要原因。數(shù)據(jù)顯示，今年1-2月深圳新房交易同比增長(zhǎng)117%，二手房同比增長(zhǎng)102.5%。其中，主力購房人群就是年輕人。

　　夫妻賬戶余額可直接“沖還貸”

　　此外，此次新政還明確夫妻賬戶余額可直接“沖還貸”、放寬變更登記住房權(quán)利人限制、異地貸款取消戶籍和首套房限制、加大利息補(bǔ)貼力度等。

　　深圳市住房公積金管理中心指出，為支持職工充分使用住房公積金賬戶資金，文件增設(shè)了夫妻“沖還貸”業(yè)務(wù)。職工辦理住房公積金貸款后，可申請(qǐng)將其本人和配偶的住房公積金賬戶余額，直接沖抵住房公積金貸款本息。對(duì)于組合貸款，“沖還貸”只支持沖抵住房公積金貸款部分，商貸部分提前還款按各商業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行。

　　此項(xiàng)政策簡(jiǎn)化了以往“先還貸再提取”的流程，省去了提取環(huán)節(jié)，辦事更加便捷。

　　同時(shí)，為便利異地繳存職工在深圳置業(yè)，文件還取消了異地住房公積金貸款的戶籍和首套房限制。

　　政策調(diào)整前，深圳戶籍且在深圳購買首套住房的異地繳存職工，可以向深圳市公積金中心申請(qǐng)貸款。

　　政策調(diào)整后，異地繳存職工，無論是否具有深圳戶籍，只要滿足深圳市住房公積金貸款條件，在深購買首套或第二套商品住房時(shí)，都可以向深圳市公積金中心申請(qǐng)住房公積金貸款(含商轉(zhuǎn)公貸款)。

　　例如，惠州繳存職工在深圳購房時(shí)，只要滿足相關(guān)條件，就可以向深圳市公積金中心申請(qǐng)貸款，享受與本地貸款職工同等的貸款額度、貸款利率等權(quán)益。

　　加大利息補(bǔ)貼力度

　　在住房公積金利息補(bǔ)貼方面，深圳市自2012年12月起實(shí)施住房公積金利息補(bǔ)貼政策，對(duì)于繳存時(shí)間累計(jì)滿一年且未使用住房公積金貸款的職工，除按國家規(guī)定利率獲得繳存期間的住房公積金利息外，在銷戶時(shí)還可享受額外利息補(bǔ)貼。補(bǔ)貼金額=歷年結(jié)息總額(含銷戶利息)×補(bǔ)貼比例。

　　為充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，更大程度惠及繳存職工，《利息補(bǔ)貼通知》提高了補(bǔ)貼比例：

　　1年≤累計(jì)繳存年限<5年，補(bǔ)貼比例從5%提高至10%；5年≤累計(jì)繳存年限<10年，補(bǔ)貼比例從8%提高至15%；累計(jì)繳存年限≥10年，補(bǔ)貼比例從12%提高至20%。